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title: 定投未来价值计算详解：揭示每日投资30元、15%年化收益8年后的理想与现实
created: 2025-11-11
updated: 2025-11-11
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tags: ["compound", "investing", "notes", "planning", "telegram"]
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这是一个非常经典的“定投”（定期定额投资）的未来价值计算问题。
如果严格按照“平均年收益率15%”并且“每天复利”来计算，8年后您大约会有：
161,112 元
💰 计算明细
这个数字是如何得出的？它由两部分组成：您的总投入和您的总收益。
 * 总投入本金 (Principal):
   * 您每天投资30元，一年365天，共投资8年。
   *  * 总收益 (Earnings):
   * 总金额（161,112元）减去您的本金（87,600元）。
   * 所以，在理想情况下，您投入了87,600元，通过复利获得了73,512元的收益。
🧮 计算方法
这个计算的核心是将年收益率转换为日收益率，然后计算复利。
 * 关键的转换： 您的投资是每天进行的，所以利息也必须按天计算才能准确。我们不能简单地用 15\% / 365。
   * 正确的日收益率 r 是通过公式 (1 + r)^{365} = 1 + 0.15 得出的。
   * r = (1.15)^{(1/365)} - 1 \approx 0.0003834 (即约 \textbf{0.03834\%})
 * 投资期数：
   *  * 未来价值 (FV) 公式：
   * 这是一个年金终值计算：FV = P \times [ \frac{((1 + r)^n - 1)}{r} ]
   *    * ⚠️ 重要提醒：理想与现实
这个数字（161,112元）是一个纯数学上的理想值。在实际投资中，您必须考虑以下几个关键因素：
 * “平均”不等于“固定”：
   * 平均年收益15%不是指每年都涨15%。
   * 实际情况更可能是：第一年 +30%，第二年 -10%，第三年 +25%... 最终的平均值是15%。这种波动性（Volatility）会影响您的最终收益。
 * 高收益 = 高风险：
   * 长期保持15%的平均年收益率是一个非常高的目标（巴菲特的长期平均收益率也“仅”在20%左右）。
   * 要达到这个收益率，您投资的基金几乎不可能是货币基金或债券基金，而很可能是股票型基金或指数基金。这意味着它有很大的波动性，存在亏损本金的风险。
 * 手续费和管理费：
   * 您每天买入30元，可能会产生申购费（尽管很多平台有折扣）。
   * 基金本身每年会收取管理费和托管费（通常在1%-2.5%之间）。这些费用会直接从基金净值中扣除，使您的实际收益率低于15%。
 * 通货膨胀：
   * 8年后的16万元，其购买力会低于今天的16万元。
总结
这个计算是一个很好的起点，它向您展示了长期定投和复利的惊人力量。
但请务必记住，15%是一个非常乐观的假设。在制定财务计划时，使用一个更保守的预期（例如 8% - 10%）并为市场波动做好准备，可能会更加稳妥。
您想不想看看如果把平均年收益率调整为更保守的 8% 或 10%，8年后的结果会是多少？
